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房貸利率變動牽動了西安百萬“房貸族”的心 記者 竇翊明 攝
央行去年年底發布公告，存量浮動利率個人住房貸款定價基準轉換工作到今年8月31日完成。近期，五大行發布公告8月25日起個人房貸利率批量轉LPR（貸款市場報價利率）定價。
西安已有多家銀行完成轉換
根據央行此前通知，有商業住房貸款的“房貸一族”，需要在今年3月1日至8月底期間，在LPR和固定利率間作出選擇。
就在大部分貸款人仍在糾結觀望之時，8月12日，工行、農行、中行、建行、郵儲銀行五大行均發布通知，自8月25日起，將分批對符合條件且尚未辦理定價基準轉換的個人商用房貸款轉換為參考LPR的浮動利率。
此前，交通銀行以及招商銀行、民生銀行、興業銀行等一批股份行已發布類似的批量轉換公告。
記者從多家銀行發布的公告了解到，轉換后的貸款加點數值等于原合同最近的執行利率水平與2019年12月發布的相應期限LPR的差值，加點數值在合同剩余期限內固定不變；重定價周期和重定價日均保持原合同約定不變，對于重定價周期短于1年的貸款，重定價周期調整為1年。在每個重定價日，貸款利率水平由重定價日前一日的相應期限LPR與批量轉換時確定的加點數值計算確定。
實際上，部分銀行批量轉換時間更早。交通銀行7月20日就發布公告稱，將于8月21日對尚未轉換為LPR或固定利率的存量浮動利率房貸，按照規則統一調整為LPR浮動利率加減點方式。
招行早在今年4月份就代客戶批量轉換存量浮動利率房貸定價基準為LPR。
記者從人行西安分行營管部了解到，目前，中信銀行、招商銀行、西安銀行已經完成個人房貸LPR轉換，其他銀行均已出臺相關措施推進，確保在本月底如期完成轉換。
若不接受批量轉換可自主轉換
央行對存量房貸客戶給出了兩個選擇，一個是轉為“LPR+加點”浮動利率，即將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩余期限內固定不變；二是轉換為固定利率。而且，定價基準只能轉換一次，轉換之后不能再次更改。
記者從人行西安分行營管部獲悉，截至6月底，西安18家銀行共發放個人住房貸款4935億元，涉及LPR轉換的存量貸款有4600億元。107萬房貸客戶中，主動選擇轉換的客戶占20%左右，大部分人仍未主動進行選擇。而已做選擇的客戶中，選擇轉LPR為定價基準的占了絕大多數。
采訪中，多家銀行個貸部負責人提醒，距離截止期限只有半個月時間，沒選的客戶盡快決定，以防被動接受銀行的默認選項，后續帶來麻煩。若不接受批量轉換規則，可通過手機銀行、網上銀行、智能柜員機、貸款經辦行等渠道進行自主轉換。
究竟選固定利率還是浮動利率？
對于房貸客戶而言，到底是接受批量轉換為LPR還是選擇固定利率好呢？
“大部分貸款客戶還是會選擇將貸款利率轉換為LPR，這樣如果未來房貸利率下行，還款金額就會減少。但有一些此前貸款利率比較低的客戶，也擔心未來利率上行，選擇LPR會增加還款金額，因此還在觀望中。”某銀行人士表示，是選固定利率還是選擇浮動利率，關鍵看LPR走勢。目前，最新的1年期LPR報價為3.85%，5年期以上LPR為4.65%，其價格已連續三個月“按兵不動”。
業內人士建議，可根據自身情況，以及貸款價格、貸款期限，貸款余額等，綜合選擇更適合自己的還款方式。從中國人民銀行已發布過的12次LPR來看，與個人住房貸款利率掛鉤的5年期以上LPR由首期的4.85%降至目前的4.65%。
不管選擇哪種方式轉換，對“房貸一族”而言，貸款利息支出轉換前后都保持基本一致，不會造成明顯的負擔增長。記者 王赫
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轉換不包含公積金個人住房貸款
各大銀行對利率調整日規定也不一樣
記者查閱多家銀行公告發現，各家銀行公告均顯示，此次房貸利率轉換不包含公積金個人住房貸款、軍人公積金貸款、公積金貼息貸款。
同時，各家銀行對于利率調整日的規定并不完全一致。此前，我國大部分存量房貸的重定價周期都是一年，重定價日為每年1月1日或者貸款發放日的對應日。
建行、交行和郵儲都規定利率調整周期、利率調整日與原合同保持不變。中行的重定價周期統一轉換為12個月，重定價日也與原合同保持不變。農行的重定價周期和重定價日均保持原合同約定不變；對于重定價周期短于1年的貸款，重定價周期調整為1年。
只有工行的重定價日調整為貸款發放日對應日，自第一個重定價日起，在每個重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與上述加點值重新計算確定。如定價基準轉換日與調整后的重定價日相同，則轉換日當天不進行重定價，貸款自下一個重定價日重定價。
對于重定價日是在今年9月批量轉換完成之后的客戶，今年之內就會執行最新的房貸利率；而重定價日為每年1月1日或是在此次集中調整之前的批量轉換客戶，將在明年規定時間進行調整。
如果客戶的貸款發放日是2010年10月9日，在今年8月26日參與了批量轉換，重定價日確定為每年10月9日，則該客戶今年10月9日就會變更定價基準，進行第一次重定價；如果客戶的重定價日為每年6月10日，那么直到2021年6月10日才進行第一次重定價。 記者 王赫
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